GUIDA AL MUTUO

Perché una guida al mutuo? Perché ad oggi le statistiche dimostrano che sempre più famiglie ricorrono al mutuo per  l’acquisto di un immobile ed è purtroppo sempre più difficile muoversi e scegliere la migliore soluzione per la vita, perché di vita si tratta!. In questo modo tutti coloro che intendono comprare casa possono usufruire della nostra guida per la scelta di un mutuo con la consapevolezza di aver ben presenti tutti elementi che lo caratterizzano e quali siano i loro effetti. Le valutazione corretta per la scelta del  mutuo più adatto alle nostre esigenze economiche e familiare ci rende sereni,  tranquilli ed in grado di evitare brutte sorprese.

Che cos’è il mutuo? 
Art. 1813 del Codice Civile definisce il mutuo come “un contratto con il quale una parte (questa viene definita come “parte mutuante”) consegna all’altra parte (definita come “parte mutuatarie”) una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili, e l’altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e quantità.

Mutuo a tasso fisso
Il mutuo a tasso fisso prevede che il tasso di interesse, concordato in fase di stipula del mutuo (sulla base del tasso IRS), non cambi per tutta la durata del rapporto. Questo tipo di tasso non può essere modificato da nessuna delle parti per tutto il periodo di ammortamento del mutuo. I mutui a tasso fisso sono perciò caratterizzati da rate tutte dello stesso importo.

Mutuo a tasso variabile
Il mutuo a tasso variabile prevede che il tasso sia ricalcolato con una periodicità determinata in fase contrattuale (mensile, trimestrale, semestrale). Il mutuo a tasso variabile quindi ha rate di importi sempre diversi perché il tasso applicato è ancorato ad un indice finanziario ufficiale (Euribor) quotidianamente riscontrabile nelle pagine di economia dei principali quotidiani. Le rate del mutuo non saranno costanti, ma potranno aumentare o diminuire in base all’andamento del mercato finanziario.

Surroga mutuo
Tramite la surroga o surrogazione il cliente può spostare il proprio mutuo in una nuova banca al fine di avere migliori condizioni.

Mutuo Ipotecario
Prestito a lunga scadenza, estinguibile con quote fisse in scadenze stabilite, garantito da ipoteca

Prestito personale
Finanziamento di tipo bancario o finanziario restituibile con bollettini postali o Rid bancario. Essendo un prestito per liquidità, non va motivata la richiesta.

Cessione del quinto
Prestito effettuato con la cessione di un quinto dello stipendio prelevato direttamente dalla busta paga, e il datore di lavoro versa direttamente all’istituto finanziario il quinto dello stipendio trattenuto al dipendente.

Ipoteca
Garanzia a fronte della quale viene erogato un prestito. La banca si riserva il diritto di escutere il bene ipotecato se il debitore non paga le rate alla scadenza. Le banche in genere accendono mutui solo contro ipoteche di primo grado, salvo particolari casi in cui vengono accese ipoteche di grado secondo o terzo.

Finalità del mutuo
L’ottenimento di un mutuo può avere finalità diverse come:

• Mutuo per acquisto di un immobile (prima o seconda casa);

• Mutuo per ristrutturazione di un immobile; Mutuo per liquidità;

• Mutuo per riconsolidamento debiti;

Il tasso d’interesse
L’interesse è il prezzo dell’uso del capitale chiesto in prestito alle banche. Tassi d’interesse fisso o variabile sono i tassi interbancari di riferimento utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso fisso/variabile, essi essendo diffusi giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea.

Piano di rimborso (ammortamento)
La modalità in cui viene rimborsato il finanziamento richesto viene defino come “piano ammortamento”. Ogni rata prevede una quota capitale e una quota interessi. Il piano più comune e molto utlizato in Europa è il “ammortamento alla francese”.

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